Renouvellement hypothécaire : pourquoi vous devriez agir avant le 28 octobre
Si votre hypothèque arrive à échéance dans les prochains mois, voici le moment de vous en occuper. Selon la Banque du Canada, environ 60 % des prêts hypothécaires en cours au pays seront renouvelés en 2026. Et pourtant, selon un sondage de TD, près de 7 propriétaires sur 10 se disent inquiets de leur prochain renouvellement.
Où en sont les taux?
Le taux directeur de la Banque du Canada est à 2,25 %. Il a été maintenu lors de la décision du 2 septembre dernier, une septième pause consécutive. La prochaine annonce est prévue le mercredi 28 octobre, accompagnée du Rapport sur la politique monétaire, puis la dernière de l'année le 9 décembre.
Ce qui change la donne, c'est que les marchés commencent à envisager une possible hausse plutôt qu'une baisse. Personne ne peut prédire la décision avec certitude, et même les économistes ne s'entendent pas. Mais cette incertitude est justement une bonne raison de ne pas attendre à la dernière minute.
Des paiements souvent plus élevés
Pour les emprunteurs qui renouvellent en 2026, le paiement mensuel moyen pourrait augmenter d'environ 6 % par rapport à décembre 2024. Parmi ceux qui s'attendent à payer plus cher, plus de la moitié prévoient réduire leurs dépenses, et près de 4 sur 10 songent à puiser dans leurs épargnes ou à diminuer leurs placements.
Le point le plus frappant du sondage : seulement 9 % des répondants prévoient entamer leurs démarches tôt avec leur prêteur ou leur courtier. Pourtant, il est généralement possible de sécuriser un taux jusqu'à 120 jours avant l'échéance, ce qui vous protège si les taux montent.
Mes conseils pour bien vous préparer
1. Notez votre date d'échéance. Regardez le relevé annuel de votre prêteur. Fixez-vous un rappel à 150 jours de l'échéance.
2. Ne signez pas la première offre reçue. L'offre de renouvellement de votre institution actuelle est rarement la meilleure. Comparer prend peu de temps et peut représenter des milliers de dollars sur la durée du terme.
3. Revoyez votre budget. Calculez ce que donnerait votre paiement à un taux 0,5 ou 1 point de pourcentage plus élevé. Si le résultat vous inquiète, il vaut mieux le savoir maintenant.
4. Comparez les produits, pas seulement les taux. Fixe ou variable, terme de 3 ou 5 ans, pénalités de remboursement anticipé, possibilité de prépaiement : un taux plus bas peut cacher des conditions moins souples. Près des deux tiers des propriétaires visent un taux fixe, mais le meilleur choix dépend de votre situation et de votre tolérance au risque.
5. Songez à votre amortissement. Allonger la période d'amortissement peut diminuer le paiement mensuel, mais augmente le coût total des intérêts. C'est un outil à utiliser avec discernement.
Le bon moment pour en parler
Un courtier hypothécaire a accès à plusieurs prêteurs et peut comparer les offres pour vous, sans frais dans la grande majorité des cas. Plus vous nous contactez tôt, plus nous avons de marge de manœuvre pour négocier et pour bloquer un taux.
Votre renouvellement approche? Écrivez-moi ou prenez rendez-vous : une analyse de votre situation prend peu de temps et vous évitera bien des surprises.
Les taux et les décisions de la Banque du Canada évoluent rapidement. Ces informations sont de nature générale et ne constituent pas un conseil personnalisé.