Renouvellement hypothécaire : pourquoi ce n'est pas le moment de dire « oui » les yeux fermés

Si vous avez acheté une maison ou refinancé entre 2020 et 2021, il y a de fortes chances que votre terme hypothécaire arrive à échéance bientôt — ou soit déjà échu.

Vous n'êtes pas seul : les médias économiques en parlent beaucoup ces dernières semaines, car un très grand nombre de propriétaires canadiens vivent leur renouvellement cette année. On appelle ça la « vague des renouvellements », et elle touche autant les nouveaux propriétaires que ceux qui ont leur maison depuis longtemps.

Pourquoi c'est different cette fois

Beaucoup de gens ont signé leur hypothèque à un moment où les taux étaient historiquement bas. Au moment du renouvellement, les conditions du marché ont changé, et le paiement mensuel peut être différent de celui auquel on s'attendait. Ce n'est pas une raison de paniquer, mais c'est certainement une bonne raison de ne pas renouveler à la légère.

L'erreur la plus fréquente

La grande majorité des gens reçoivent une lettre de renouvellement de leur banque, la signent, et l'envoient sans se poser de questions. C'est humain — on est occupé, on veut que ce soit réglé rapidement. Le problème, c'est que cette offre est rarement la meilleure disponible sur le marché. Les institutions financières savent que la plupart des clients ne magasinent pas, et leurs offres de renouvellement en tiennent compte.

Ce qu'il faut vérifier avant de signer

Trois choses simples à garder en tête :

Le taux offert se compare-t-il à ce qui existe ailleurs sur le marché en ce moment? Un écart, même petit, peut représenter des centaines, voire des milliers de dollars sur la durée du terme.

La durée du terme correspond-elle à vos projets? Si vous prévoyez vendre, agrandir la famille ou changer de situation dans les prochaines années, un terme plus court ou plus flexible pourrait mieux vous convenir qu'un terme de cinq ans par défaut.

Y a-t-il des pénalités ou des frais cachés si vous changez d'institution? C'est une question qu'on oublie souvent de poser, et la réponse peut faire toute la différence dans votre décision.

Le bon moment pour agir

L'idéal, c'est de commencer à magasiner environ trois à quatre mois avant l'échéance de votre terme. Ça vous laisse le temps de comparer les options sans pression, et ça évite de se retrouver coincé avec le renouvellement automatique de la banque parce que le délai est passé.

Vous n'avez pas à faire ça seul

C'est exactement le genre de situation où un courtier hypothécaire peut faire une vraie différence : je magasine pour vous auprès de plusieurs institutions, je compare les options selon votre situation réelle, et ça ne vous coûte rien de plus. L'objectif, c'est que vous preniez une décision éclairée plutôt qu'une décision par défaut.

Si votre renouvellement approche — même si c'est seulement dans quelques mois — c'est le bon moment pour en parler.

Écrivez-moi, on regarde ça ensemble, sans engagement.