Décision de la Banque du Canada mercredi : que faire avec votre hypothèque?
Mercredi 28 octobre, la Banque du Canada annoncera sa prochaine décision sur le taux directeur. Chaque fois que ce rendez-vous approche, les questions se multiplient : « Est-ce le bon moment pour renouveler? », « Mon taux variable va-t-il monter? ». Voici l'essentiel pour y voir clair, sans panique.
Où en sommes-nous?
Le taux directeur est à 2,25 %, inchangé depuis octobre 2025. La plupart des grandes banques prévoient qu'il restera stable jusqu'à la fin de 2026, avec une première hausse possible en 2027. Quelques institutions, dont la Banque Scotia et la Banque Nationale, anticipent toutefois des hausses plus tôt. Bref, les experts ne sont pas unanimes, et c'est précisément pourquoi il vaut mieux se préparer plutôt que parier.
Pourquoi les taux fixes ne suivent pas le taux directeur
C'est le point qui surprend le plus de propriétaires. Les taux fixes ne dépendent pas directement de la Banque du Canada, mais du rendement des obligations du gouvernement à 5 ans. Ce rendement a atteint un sommet sur 52 semaines à la fin septembre, ce qui explique pourquoi les taux fixes ont remonté cet automne, même sans hausse du taux directeur. Selon les taux affichés par nesto début octobre, on voyait environ 4,59 % en fixe sur 5 ans et 3,41 % en variable. Ce sont des meilleurs taux affichés, non garantis : votre taux réel dépend de votre profil.
Si votre renouvellement approche
Si votre échéance tombe dans les six prochains mois, n'attendez pas la dernière minute. Plusieurs prêteurs offrent une garantie de taux, souvent de 90 à 120 jours, qui vous protège si les taux montent pendant que vous comparez. Votre prêteur actuel vous enverra une offre de renouvellement, mais elle n'est pas toujours la meilleure : comparer peut représenter des milliers de dollars sur la durée du terme.
Fixe ou variable?
Il n'y a pas de réponse universelle. Le fixe offre la tranquillité d'esprit : paiement stable, budget prévisible. Le variable coûte moins cher aujourd'hui, mais votre paiement ou la part d'intérêts peut changer si la Banque relève son taux. La vraie question n'est pas « quel taux sera le plus bas? », mais « quel paiement puis-je assumer si les taux montent de 0,5 ou 1 point? ». Faites le test : si cette hausse mettrait votre budget en difficulté, le fixe mérite sérieuse considération.
Trois gestes à poser cette semaine
- Repérez la date de fin de votre terme et le solde de votre prêt.
- Simulez votre paiement avec un taux plus élevé de 0,5 point.
- Parlez à une courtière ou un courtier avant de signer quoi que ce soit.
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Chaque situation est différente : revenus, mise de fonds, projets à court terme, tolérance au risque. Je suis courtière hypothécaire depuis 15 ans et je compare pour vous les offres de plusieurs prêteurs, sans frais pour l'emprunteur dans la plupart des cas. Contactez-moi pour une analyse de votre renouvellement avant la fin du mois.
Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. Les taux mentionnés sont indicatifs et peuvent avoir changé.